39
為什麼需要特殊房貸條件規劃？
沒有薪轉就一定辦不了房貸嗎？收入不穩定或房屋持分就必然被拒絕嗎？
許多人其實有還款能力，只是條件不符銀行的標準：攤販沒有薪轉、自營接案收入浮動、房屋產權不完整。
👉 特殊房貸條件規劃，就是幫助這些非典型族群找到銀行可接受的替代方案。
特殊房貸條件規劃是什麼？有什麼差異？
特殊房貸條件規劃並非降低標準，而是透過合法的替代性文件與規劃，仍以銀行房貸為主，只是在遇到限制時加上彈性補強，讓非典型客戶也能獲得機會。
| 項目 | 一般銀行房貸 | 特殊房貸條件規劃 |
|---|---|---|
| 收入來源 | 薪轉、扣繳憑單 | 攤販營收、接案入帳、自營財報、租金收入 |
| 房屋條件 | 完整產權 | 房屋持分、特殊產權 → 依共有人配合或專案審核 |
| 核貸依據 | 信用紀錄、負債比 | 替代佐證：營收收據、進帳紀錄 |
| 流程差異 | 標準制 | 先送銀行 → 不符再規劃彈性專案 |
👉 差異化核心：銀行 + 客製化的混合模式，優先銀行，必要時再規劃替代方案。
申辦流程
1. 初步評估
2. 銀行優先送件
3. 房屋鑑價
4. 方案設計
5. 文件準備
6. 送件審核
7. 簽約與抵押
8. 撥款執行
條件與文件
基本條件：
- 名下有房屋（完整或持分，需可設定抵押）。
- 收入可透過替代文件補強（攤販營收、接案入帳、自營財報）。
- 願意揭露真實財務與債務狀況。
必要文件：
- 身分證、戶口名簿。
- 房屋權狀或持分證明。
- 替代收入證明（收據、入帳紀錄、租金契約、自營財報）。
- 債務明細（如需整合債務）。
常見誤解與陷阱
- 「沒有薪轉就一定不行」 → 可用替代收入文件補足。
- 「房屋持分完全不能貸」 → 視情況與共有人配合，仍可能過件。
- 「特殊條件一定是高利貸」 → 優先銀行，必要時才考慮替代方案。
- 「代辦都一樣」 → 務必選擇合法顧問，避免不透明費用。
專業建議
特殊房貸條件不代表沒有機會，關鍵在於找到合適的規劃：
– 攤販、自營、接案者 → 建立進帳紀錄與收入佐證
– 房屋持分 → 與共有人協調、透過專案規劃
– 信用瑕疵 → 搭配房貸本利攤還，逐步改善信用
