薪水族被民間利息困住 2 年：他如何成功回到銀行？

一、薪水族的真心話：為什麼會走到民間？

王先生，34 歲，科技業上班族，薪轉穩定、工作踏實，看起來是多數銀行口中標準的「薪水族」。

兩年前因為信用卡連續遲繳，加上臨時急需一筆 120 萬的資金，在信用評分尚未恢復前，銀行無法再承作新的房貸或信貸。

在沒有太多選擇、也等不及銀行重新評估的狀況下，他只好先向民間申請房屋後順位借款，房子被設定了民間抵押。

當時他心裡想的是：「先度過這段時間，以後再慢慢整理回銀行。」但日子一久，壓力不但沒有減輕，反而一年比一年重。

這個 薪水族民間貸款案例，也是許多屋主在搜尋「民間私設能不能轉回銀行」、「薪水族民間貸款能不能轉銀行」時，最真實的心情寫照。

二、民間利息一年比一年重，他開始擔心「再拖下去會怎樣？」

先看一下當時的貸款結構。

王先生名下原本就有一筆銀行房貸（以下為示意）：

後來，他向民間申請房屋後順位借款：

➡ 每月總負擔約為 41,000～42,000 元，其中民間的 12,000 元完全只是利息。

三、整合前的第一步：不是叫他先清償，而是先看懂方向

我們沒有急著要他動作，而是先把所有細節、風險、能走的路攤開給他看，重新評估他是否能安全回到銀行。

① 先讓銀行看懂他

• 薪轉資料與收入證明；
• 遲繳紀錄改善情形；
• 年資與工作穩定度資料；
• 資金用途與收支結構。

② 拆解民間契約，讓他真正知道能不能退

• 提前清償是否會被加收費用；
• 實際退出總成本；
• 違約金是否合理；
• 退出與持續繳息的差異。

③ 條件確認後才進行清償與塗銷

三項都確認後才進入下一步：

• 銀行願意評估（非保證）；
• 退出成本透明、可控；
• 財務內容清楚、可提交。

流程堅持做到：

• ✔ 不亂代墊；
• ✔ 不叫客戶「先還再說」；
• ✔ 所有風險與步驟都事先講清楚；
• ✔ 每一步都透明、可控、讓客戶安心。

四、整合後：月付沒有劇烈下降，但至少不是只在燒利息

• 房屋鑑價：約 1,300 萬（示意）
• 銀行安全成數：約 8 成 → 最高約 1,040 萬
• 實際核定整合額度：約 880～900 萬（依審核）

以 30 年期、利率約 2.6%～3.0% 計算：

• 整合後月付：約 35,000～38,000 元

五、客戶心得：安心的不是利率，而是「有人站在他這邊」

對很多正在尋找 民間貸款整合、薪水族私設轉銀行 的人來說，真正需要的不是話術，而是透明、安全、講得清楚的團隊。

六、提醒：不是不能轉，而是不能亂動

• 曾被銀行退件，不知道怎麼走下一步；
• 擔心亂代墊、怕被收不合理費用；
• 害怕做錯動作、失去主導權；
• 不了解退出民間的總成本；
• 越繳越覺得走不出來。

昕宇不動產規劃 的方式一直很單純：

• ✔ 不亂代墊；
• ✔ 銀行願意承作後 → 才安排清償民間；
• ✔ 必須先算清楚退出成本；
• ✔ 流程透明、清楚、可控；
• ✔ 讓客戶知道每一步自己在做什麼。