案例故事：阿杰的選擇

阿杰 32 歲，在科技業工作，薪水不錯，和太太結婚後不久，兩人決定買一間總價 1200 萬的房子。買房前，他們努力存了多年頭期款，好不容易跨出人生大步。

最大的挑戰就是每月房貸壓力。當初房仲和銀行人員都建議他：「可以考慮 3 年寬限期，前幾年只要繳利息，負擔會輕鬆很多。」

聽到「月付少一萬多元」這個差距，阿杰覺得很心動。於是，他選擇了 3 年寬限期方案。

一開始的確很輕鬆。每月房貸只要繳 2 萬多元，比原本計算的 3 萬 5 千元省下不少。阿杰和太太利用這段時間添購家具，還計畫去旅行。那幾年，他們覺得生活比想像中更寬裕。

然而，三年一到，寬限期結束。新的繳款單寄來，他們傻眼了：每月房貸瞬間跳到 4 萬多元。孩子剛出生，家中開銷增加，兩份薪水大部分都被房貸吃掉。

阿杰無奈地說：「當初以為寬限期是救命繩，現在才知道只是把壓力往後丟，甚至更重。」

什麼是房貸寬限期？

房貸寬限期指的是一段時間內（通常 1–3 年），借款人只需繳利息，不必還本金。

銀行提供寬限期的用意，是幫助借款人在初期資金壓力大時有喘息空間，例如：剛買房要裝潢、結婚有支出、或收入還在成長期。

優點：前期負擔輕，資金彈性大。

缺點：本金完全沒減少，等寬限期一結束，月付會比一開始預估更高。

為什麼寬限期容易誤判？

很多人和阿杰一樣，剛開始會被「月付金額變少」吸引，但卻沒想清楚背後的含義。

• 本金沒減少：三年只繳利息，房貸金額一分沒少，寬限期結束後攤還時間縮短，月付自然大幅增加。
• 總利息更高：本金不變，利息計算基礎相同，總利息支出比沒有寬限期更多。
• 假性輕鬆：前期壓力小，容易誤以為「錢變多了」，結果用於消費或投資，忽略三年後的壓力。

哪些人適合？哪些人不適合？

寬限期不是壞工具，但要看你有沒有規劃。

✅ 適合的人

• 剛買房，需要一點緩衝金買家具、裝潢。
• 預期收入短期內會增加（例如工作升遷、事業成長）。
• 有紀律的投資習慣，把省下的錢拿去投資或儲蓄。

❌ 不適合的人

• 收入已經接近極限，未來不會有明顯增加。
• 沒有額外儲蓄或投資規劃，只想「暫時輕鬆」。
• 把寬限期當成省錢工具，卻沒有準備結束後的還款能力。

阿杰的後記

阿杰後來回顧這三年，心情很複雜。他承認寬限期的確幫助他們度過了新婚裝潢的壓力，但因為缺乏長期規劃，最後反而把自己逼到更辛苦的處境。

「如果當初有人提醒我，寬限期只是延後壓力，我可能會更謹慎選擇。」阿杰說。

現在的他，開始認真記錄家庭收支，也建立緊急預備金，避免再陷入同樣的困境。

自我檢視：在按下同意前，先問自己 4 個問題

1. 三年後（或期滿後），我的收入能實際提升多少？有把握嗎？
2. 家庭支出是否會增加（新生兒、長輩照護、教育費、車貸等）？
3. 現在省下來的錢，我是否已經有固定比例投入緊急預備金／儲蓄？
4. 如果利率或環境變動，還有備用方案嗎（保留流動性、談判空間等）？

總結

阿杰的故事提醒我們，寬限期看似輕鬆，但背後隱藏的是延後的壓力。對有規劃的人來說，它是一個喘息空間；但對沒有準備的人來說，它可能是更沉重的負擔。

買房不是一時的決定，而是長期的責任。房貸寬限期能不能幫你，關鍵不在於方案本身，而在於你是否已經規劃好未來的財務走向。