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為什麼需要債務整合？
信用卡、信貸、民間借款、稅務欠款同時存在，加上逾期導致查封、假扣押或限制登記，每月只繳息卻看不到本金下降？
債務整合的目的，就是把多筆高利債務集中到房貸，以較低利率與本利攤還方式重整，避免走向法拍與信用惡化。
債務整合是什麼？差異在哪？
把信用卡、信貸、車貸、民間借款與與司法程序相關的欠款，整合進單一房貸管理，改以較低利率與固定期數償還。
| 項目 | 多筆債務（含查封／假扣押／限制登記） | 整合到房貸／專案解套 |
|---|---|---|
| 利率 | 信用卡／信貸年息約 10%～15% | 房貸年息約 2%～6%（依銀行規定） |
| 還款方式 | 分散繳款、常只繳息，本金難下降 | 單一房貸，本利攤還，本金逐月下降 |
| 法律風險 | 逾期易衍生拍賣或強制執行 | 以撥款先清償高風險債務，降低法拍風險 |
| 管理複雜度 | 帳單多、到期日不同、易漏繳 | 一張帳單、固定繳款日，規律可控 |
| 現金流壓力 | 月付總額高、現金流吃緊 | 月付較低、生活彈性提升 |
👉 重點：以房貸利率取代高利負債，並搭配本利攤還與解套流程（先清償查封／假扣押債務），把風險與壓力降到最低。
申辦流程（先銀行，再客製化）
1. 初步盤點
2. 銀行優先評估
3. 房屋鑑價
4. 財務檢視
5. 整合與解套方案設計
6. 文件準備
7. 送件審核
8. 簽約與抵押
9. 撥款與清償
※ 原則：先評估銀行能否承接；若無法核准，再啟動客製化整合與解套流程。全程揭露費用與風險，並以可承擔月付為前提。
條件與文件
基本條件：
- 名下有房屋可設定抵押（含持分；若已查封／假扣押，可規劃解套順序）。
- 願意誠實揭露所有債務與法律狀況，利於整合設計。
- 具穩定或可佐證之收入來源（薪轉、自營、租金等）。
必要文件：
- 身分證、戶口名簿。
- 房屋權狀、土地謄本。
- 全部債務明細（卡費、信貸、民間、稅務）與繳款紀錄。
- 法院文書（查封、假扣押、限制登記等公文）。
- 收入／進帳證明（薪資單、扣繳、自營對帳等）。
常見誤解與陷阱
- 「有查封／假扣押就不能整合」 → 可透過撥款優先清償與解除程序，仍有解套機會。
- 「整合後就不用還」 → 整合是降利率、改本利攤還；債務仍需按月清償。
- 「誰代辦都一樣」 → 請選擇合法立案、合約透明的顧問與機構，避免二次傷害。
- 「只要過件壓力就會小」 → 需同步控管支出與信用使用，否則仍可能再度累積債務。
專業建議
債務整合不是逃避，而是用更健康、可持續的方式還款。建議先跑銀行房貸承接；若不行，再以客製化方案設計「先解套、後整合、再穩定還本」。這樣才能真正降低法拍風險、重建信用與生活秩序。
合規聲明
本文僅供一般知識分享，非核貸承諾或利率保證。實際貸款條件、利率、額度與核准結果，悉依各銀行或合法放款機構審核為準；申請前請務必審閱契約並評估償還能力。
