26
陳先生，38 歲，新竹科技業工程師，月薪約 12 萬元。為了支應家庭支出與副業投資，過去幾年陸續申辦了信用卡分期、信貸與民間借款。隨著利息疊加，每月繳款金額接近薪資總額，生活費幾乎歸零。
「薪水一進帳就被帳單吃光，明明都有繳，卻覺得越還越重。」
為什麼多筆高利債務容易陷入惡性循環？
- 帳單分散、利率偏高 → 其中大部分都是利息
- 還款日錯開、只繳息不還本 → 本金不明顯下降
- 現金流緊繃 → 容易再借一筆「以新還舊」
- 長期不處理 → 信用受損、風險升高
債務整合怎麼做？專業評估與操作流程（以房換債）
- 債務結構：信用卡、信貸、民間等總負債約 1,000 萬，平均利率偏高
- 房屋條件：名下房屋市值約 1,400 萬，可貸成數約 80%
- 月付承擔：設定整合後可負擔的月付上限與安全緩衝
主角的擔心與顧慮
- 「整合是不是又要再借一筆？」 → 整合是用低利房貸取代多筆高利，不是鼓勵新增負債。
- 「整合後壓力真的會變小嗎？」 → 以本利攤還、期數拉長，月付可控、本金穩定下降。
- 「會不會有隱藏費用？」 → 全程合法立案、費用透明揭露。
解決方案：房貸整合（轉貸／整合）
- 核准額度：約 1,120 萬（市值 1,400 萬 × 80% 成數）
- 用途分配：清償多筆高利債務約 1,000 萬；預留備用金約 30 萬；餘額作為月繳緩衝
- 還款結構：單一房貸利率約 2.65%，20 年期，本利攤還
債務整合前後對照表：利率、月付、還款結構差異
| 狀況 | 貸款結構 | 每月還款（約） | 特徵 |
|---|---|---|---|
| 整合前 | 信用卡＋信貸＋民間（平均利率約 11.8%） | 約 16 萬元 | 只繳息不減本、帳單分散、壓力極大 |
| 整合後 | 單一房貸 1,120 萬（年利率約 2.65%，20 年） | 約 7.6 萬元 | 本利攤還、本金逐月下降、可預期 |
整合後的生活改變
月付金： 從約 16 萬降至約 7.6 萬，壓力顯著下降。
還款結構： 不再被多筆利息吞噬，開始穩定還本。
家庭狀態： 現金流回穩，能規劃儲蓄與必要支出。
陳先生說：「以前每個月都在補洞，現在終於能規劃生活。」
如果你也面臨多筆高利壓力，建議這樣開始
- 盤點所有債務與利率，估算月付承擔上限
- 評估房屋鑑價與可貸成數，確認整合空間
- 與合法立案、費用透明的專業團隊討論整合順序
※ 本文為一般性知識分享與案例示意，非核貸承諾；實際條件依各金融機構審核為準。
