很多人在考慮房屋增貸或房屋轉貸時，第一個問題往往不是「能不能借」，而是——這樣調整，生活會不會比較輕鬆？這個案例，就是在這樣的背景下，把三種做法的結果，一次攤開來比較。
一、只是想讓生活順一點，卻卡在「轉貸還是增貸」
陳先生（化名）43 歲，是科技業受薪族，工作穩定、薪資固定，房貸也一直正常繳款。名下這間自住房屋，是多年前購買的，第一順位房貸早已核貸完成，實務上可動用的總核貸額度也大致確定。
近兩年家庭支出逐漸增加：孩子進入學齡階段，教育費用提高，同時也需要預留一筆資金，因應家庭照護與生活安排。壓力不是突然爆發，而是慢慢堆上來。他開始思考：是不是該調整房貸結構，讓每個月不要那麼緊？
二、原本房貸撐得住，但月付彈性其實不大
在調整之前，陳先生的房貸狀況如下（試算示意）：
- 可核貸總額度上限：1,200 萬元
- 還款方式：本利均攤
- 年期：30 年
- 利率假設：2%（示意）
👉 每月房貸支出：約 44,354 元
這個數字本身並不算誇張，但在固定薪資結構下，已經佔據了不小的支出比例。只要遇到臨時費用或支出增加，整個月的現金流就會被壓縮，生活彈性相對有限。
三、評估時，把三種結果直接攤開來看
在實際評估過程中，並沒有先替陳先生決定該選哪一種方式，而是直接把不同做法在「同一額度條件下」可能出現的結果，整理出來比較。
這樣做的目的只有一個：讓差異用數字自己說話，而不是用感覺做判斷。對於正在猶豫「轉貸增貸怎麼選」的受薪族而言，這是最直觀也最能降低選錯風險的方式。
四、同樣 1,200 萬，三種做法的結構與月付差異
以下為實務邏輯下的試算示意（非承諾條件）：同樣 1,200 萬，三種做法的比較表
| 項目 | 原本房貸狀況 | 直接增貸後 | 轉貸後重新規劃 |
|---|---|---|---|
| 可核貸總額度 | 1,200 萬 | 1,200 萬 | 1,200 萬 |
| 資金使用方式 | 全數用於原房貸 | 部分轉為可動用資金 | 重新配置用途 |
| 房貸結構 | 單一房貸 | 原房貸＋新增一筆貸款 | 整合後單一房貸 |
| 還款年期 | 原設定年期（未重算） | 原年期＋新增貸款年期 | 重新計算整體年期 |
| 每月還款負擔 | 約 44,354 元 | 約 53,000～54,000 元 | 約 50,592 元 |
| 現金流狀態 | 勉強可撐，彈性有限 | 月付明顯提高 | 結構重新對齊、較可預期 |
五、數字攤開後，差異其實很清楚
當三種結果同時放在眼前時，差異就不再只是「感覺」。
- 原本房貸：月付最低，但生活彈性有限
- 直接增貸：資金取得快，但每月負擔明顯增加
- 轉貸後重新規劃：月付不是最低，但結構單純、支出可預期
陳先生看完這組數字後，只說了一句話：
這也是很多受薪族在面對房屋轉貸、房屋增貸、或想把房貸月付金降低時，真正卡關的地方：不是「借不借得到」，而是「借的方式」會不會讓你的現金流更穩、生活更走得久。
六、不是哪一個最好，而是哪一個比較走得久（總結）
這個案例沒有標準答案。房屋轉貸與房屋增貸，本質上不是技巧問題，而是生活結構的選擇。
當比較基準一致、數字清楚、邏輯透明，每個人都能依照自己的收入型態與承擔能力，做出適合自己的判斷。真正重要的，不是別人怎麼選，而是你有沒有在決定前，把同一筆額度的結果算清楚。
七、想了解更多，你可以先看這些：
- 📌 受薪族房屋轉貸：如何用同一額度換到更穩的月付節奏
- 📌 房屋增貸月付金試算：資金變多，負擔也可能跟著變大
- 📌 轉貸與增貸差異：哪些情況適合整合、哪些情況適合分開
如果你也正卡在「轉貸還是增貸」、想把房貸結構調整得更好走，我們建議先把數字算清楚，再決定怎麼走。
